Het kopen van je eerste huis is een mijlpaal, maar voor veel starters staat er een obstakel in de weg: de studieschuld bij DUO. De vraag die veel aspirant-huizenkopers bezighoudt, is: “Moet ik mijn studieschuld extra terugbetalen om een hogere hypotheek te krijgen?”

In dit artikel duiken we diep in de wereld van studieschulden, hypotheeknormen en financiële strategieën. We leggen uit hoe de bank naar je schuld kijkt, wat de invloed is van de rente en wanneer het wel (of juist niet) verstandig is om je DUO-schuld vervroegd af te lossen.

Hoe beïnvloedt een studieschuld je hypotheek?

Wanneer je een hypotheek aanvraagt, kijkt een geldverstrekker naar je inkomen en je financiële verplichtingen. Een studieschuld wordt gezien als een maandelijkse last die je draagkracht vermindert. Hoewel een studieschuld niet geregistreerd staat bij het BKR (Bureau Krediet Registratie), ben je wettelijk verplicht om deze op te geven bij je hypotheekaanvraag.

De bank rekent met een zogenaamde ‘wegingsfactor’. Dit is een percentage van je oorspronkelijke schuld (of je actuele schuld bij extra aflossing) dat de bank aftrekt van je maximale maandlasten.

Oude stelsel vs. Nieuwe stelsel

Er is een belangrijk verschil tussen het oude stelsel (vóór 2015) en het nieuwe leenstelsel:
* Oude stelsel (15 jaar aflossen): De wegingsfactor is hoger (vaak rond de 0,75%), omdat je de schuld in een kortere periode moet terugbetalen.
* Nieuwe stelsel (35 jaar aflossen): De wegingsfactor is lager (vaak rond de 0,35%), omdat de lasten over een langere periode worden gespreid.

Let op: Sinds 2024 kijken banken naar de werkelijke maandlasten van je studieschuld in plaats van een fictief percentage van de hoofdsom. Dit is vaak gunstiger voor starters, zeker als je al een deel hebt afgelost.

Waarom je studieschuld extra terugbetalen?

Het extra aflossen van je studieschuld kan je maximale leenbedrag aanzienlijk verhogen. Omdat de bank rekent met een factor, heeft elke euro die je minder aan DUO verschuldigd bent, een hefboomeffect op je hypotheek.

Een rekenvoorbeeld

Stel, je hebt een studieschuld in het nieuwe stelsel (35 jaar). Voor elke € 100 die je per maand minder aan DUO hoeft te betalen, kun je – afhankelijk van de actuele hypotheekrente – vaak tussen de € 20.000 en € 30.000 extra lenen voor je woning.

Als je € 5.000 aan eigen spaargeld gebruikt om je studieschuld te verlagen, stijgt je maximale hypotheek vaak met een veel groter bedrag dan die € 5.000. Dit kan net het verschil maken tussen die droomwoning en een afwijzing.

Wanneer is extra aflossen NIET verstandig?

Hoewel een hogere hypotheek aantrekkelijk klinkt, is het extra terugbetalen van je studieschuld niet altijd de beste keuze. Hier zijn drie redenen om voorzichtig te zijn:

1. Je hebt het geld nodig voor ‘kosten koper’

Je kunt tegenwoordig nog maar 100% van de woningwaarde lenen. De bijkomende kosten (overdrachtsbelasting, notaris, taxatie, makelaar) moet je uit eigen zak betalen. Als je al je spaargeld in DUO steekt, heb je wellicht geen geld meer over om de koop daadwerkelijk rond te maken.

2. Verbouwing en inrichting

Een huis kopen is één ding, er wonen is een tweede. Als je een klushuis koopt of simpelweg een nieuwe vloer en keuken wilt, heb je liquide middelen nodig. Geld dat in je studieschuld zit, krijg je niet zomaar meer terug.

3. De lage rente bij DUO

Hoewel de rente op studieschulden stijgt, is deze historisch gezien vaak lager dan de hypotheekrente. Bovendien is de rente op je hypotheek fiscaal aftrekbaar (hypotheekrenteaftrek), terwijl de rente op je studieschuld dat niet is. Het kan financieel voordeliger zijn om je spaargeld te bewaren als buffer of te investeren.

De invloed van de stijgende rente

Lange tijd was de rente op de studieschuld 0%. Inmiddels is die tijd voorbij. De stijgende rente bij DUO betekent dat je maandbedrag omhoog gaat, wat weer een negatief effect heeft op je maximale hypotheek. Het loont dus om jaarlijks (of vlak voor je huizenjacht) te checken wat je actuele maandlast is.

Studieschuld verzwijgen: Een gevaarlijk spel

Het is verleidelijk om je studieschuld niet te noemen, aangezien de bank deze niet direct kan zien in het BKR. Doe dit echter nooit.
1. Hypotheekfraude: Het opzettelijk achterhouden van informatie is een vorm van fraude.
2. NHG-bescherming: Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Als je in de financiële problemen komt en de bank ontdekt dat je een studieschuld hebt verzwegen, vervalt je recht op kwijtschelding van de restschuld.
3. Betaalbaarheid: De bank berekent je maximale hypotheek niet voor niets. Als je de lasten van je studieschuld én je hypotheek niet kunt dragen, breng je jezelf in grote financiële problemen.

Stappenplan: Wat moet jij doen?

Ben je van plan binnenkort een woning te kopen? Volg dan dit stappenplan met betrekking tot je studieschuld:

1. Vraag je actuele overzicht op: Log in op Mijn DUO en kijk wat je oorspronkelijke schuld was, je huidige schuld en je maandelijkse termijn.
2. Maak een proefberekening: Gebruik online tools of praat met een hypotheekadviseur om te zien wat je maximale hypotheek is met en zonder extra aflossing.
3. Check je spaarsaldo: Heb je genoeg om de kosten koper te betalen én een buffer over te houden na een extra aflossing?
4. Overweeg een schenking: Hebben je ouders de mogelijkheid om te helpen? Een schenking specifiek voor het aflossen van de studieschuld kan je leencapaciteit enorm vergroten.
5. Vraag om een ‘schuldverklaring’ bij extra aflossing: Als je extra aflost, herberekent DUO je maandbedrag. Vraag een officiële bevestiging hiervan, zodat de bank met de nieuwe, lagere lasten kan rekenen.

Conclusie

Het terugbetalen van je studieschuld voor een hypotheek is maatwerk. In veel gevallen zorgt een extra aflossing voor een flinke boost in je leencapaciteit, wat essentieel kan zijn in de huidige oververhitte woningmarkt. Echter, je moet altijd kijken naar het grotere plaatje: heb je nog genoeg eigen geld voor de bijkomende kosten en een buffer voor onvoorziene uitgaven?

Wil je precies weten wat in jouw situatie de slimste keuze is? Neem dan contact op met een onafhankelijk hypotheekadviseur. Deze kan tot op de euro nauwkeurig uitrekenen of het rendement op je spaargeld groter is bij DUO of bij de aankoop van je nieuwe thuis.

—
Disclaimer: Dit artikel is bedoeld ter informatie en is geen financieel advies. De regels rondom hypotheken en studieschulden veranderen regelmatig. Raadpleeg altijd een expert voordat je grote financiële beslissingen neemt.