Het studentenleven is een tijd van ontdekking, persoonlijke groei en helaas ook: hoge kosten. Of het nu gaat om het betalen van je collegegeld, de steeds stijgende huren van studentenkamers of de dagelijkse boodschappen; studeren is duur. Veel studenten overwegen daarom om maximaal te lenen bij DUO. Maar wat houdt dat precies in? Hoeveel kun je maandelijks op je rekening verwachten en wat zijn de langetermijngevolgen van een maximale studieschuld? In dit artikel duiken we diep in de wereld van ‘Ome DUO’.

Wat is maximaal lenen bij DUO?

Wanneer we het hebben over ‘maximaal lenen bij DUO’, doelen we op het volledig benutten van alle componenten van de studiefinanciering. Sinds de herinvoering van de basisbeurs in het studiejaar 2023-2024 is het systeem veranderd. Je studiefinanciering bestaat tegenwoordig uit verschillende onderdelen:

1. De basisbeurs: Een vast bedrag voor elke student (hoger voor uitwonenden).
2. De aanvullende beurs: Afhankelijk van het inkomen van je ouders.
3. De lening: Het bedrag dat je extra kunt lenen bovenop de beurzen.
4. Het collegegeldkrediet: Een lening specifiek bedoeld om je collegegeld te betalen.

Als je ‘maximaal leent’, zet je de schuifjes in de DUO-omgeving op het hoogst mogelijke bedrag. Voor veel studenten betekent dit een maandelijks bedrag dat kan oplopen tot boven de € 1.200,-.

Hoeveel kun je maximaal lenen in 2024/2025?

De bedragen bij DUO worden jaarlijks geïndexeerd. Voor het studiejaar 2024-2025 zien de maximale bedragen er (ongeveer) als volgt uit voor een uitwonende student in het hoger onderwijs (HBO/WO):

* Basisbeurs (uitwonend): Ongeveer € 302,- (Let op: de tijdelijke verhoging wegens inflatie is per september 2024 gestopt, tenzij het beleid wijzigt).
* Aanvullende beurs: Maximaal rond de € 457,-.
* Lening: Je kunt dit aanvullen tot een totaal maximaal bedrag.
* Collegegeldkrediet: Ongeveer € 211,- per maand (gebaseerd op het wettelijk collegegeld).

In totaal kun je als uitwonende student maandelijks rekenen op een bedrag van circa € 1.250,- tot € 1.300,-. Voor thuiswonende studenten ligt dit bedrag lager, omdat de basisbeurs voor hen aanzienlijk minder is (ongeveer € 121,-).

De basisbeurs en aanvullende beurs: Gift of schuld?

Het belangrijkste om te onthouden bij maximaal lenen is het verschil tussen een gift en een lening. De basisbeurs en de aanvullende beurs zijn in de basis een prestatiebeurs. Dit betekent dat ze worden omgezet in een gift als je binnen tien jaar je diploma behaalt.

Echter, het deel dat je specifiek als ‘lening’ aanvraagt en het collegegeldkrediet zijn altijd een schuld. Dit bedrag moet je, met rente, terugbetalen nadat je bent afgestudeerd. Als je maximaal leent en je doet vijf jaar over je studie, kan je schuld eenvoudig oplopen naar € 60.000,- of meer.

De rente op je studieschuld: Niet langer 0%

Lange tijd was lenen bij DUO nagenoeg gratis. De rente stond jarenlang op 0%, waardoor studenten grapten dat DUO de ‘goedkoopste lening van hun leven’ was. Die tijd is helaas voorbij. Door de stijgende rentes op de kapitaalmarkt is ook de rente op studieleningen gestegen.

Voor 2024 is de rente voor studenten in het hoger onderwijs vastgesteld op 2,56%. Hoewel dit nog steeds lager is dan bij een commerciële bank, zorgt het bij een maximale schuld voor een flinke extra kostenpost. De rente wordt bovendien maandelijks bijgeschreven op je schuld (samengestelde rente), waardoor je schuld ook na je studie nog kan groeien als je niet snel genoeg aflost.

Waarom zou je maximaal lenen?

Ondanks de stijgende rente en de toekomstige schuld, kiezen veel studenten bewust voor maximaal lenen. Hier zijn enkele redenen:

1. Focus op de studie: Door maximaal te lenen, hoef je minder (of niet) te werken naast je studie. Dit kan de kans op studievertraging verkleinen en je cijfers verbeteren.
2. Investering in jezelf: Een diploma leidt over het algemeen tot een hoger salaris. De schuld wordt dan gezien als een noodzakelijke investering.
3. Financiële buffer: Sommige studenten lenen maximaal om dit geld apart te zetten op een spaarrekening met een hogere rente dan de DUO-rente (arbitrage), of om een buffer te hebben voor onvoorziene kosten.
4. Hoge levenskosten: In steden als Amsterdam of Utrecht is de huur soms zo hoog dat je met alleen een bijbaantje en een basisbeurs simpelweg niet rondkomt.

De schaduwzijde: Impact op je hypotheek

Het grootste nadeel van maximaal lenen bij DUO merk je pas jaren later, wanneer je je eerste huis wilt kopen. Bij het aanvragen van een hypotheek is de bank verplicht om naar je schulden te kijken.

Sinds 2024 wordt er gekeken naar de werkelijke lasten van je studieschuld, maar een schuld van € 50.000,- tot € 70.000,- heeft nog steeds een enorme impact. Het kan tienduizenden euro’s schelen in wat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Hoewel de terugbetaalregels bij DUO gunstig zijn (je betaalt naar draagkracht over 35 jaar), blijft een schuld een schuld in de ogen van de hypotheekverstrekker.

Tips voor slim lenen bij DUO

Wil je toch maximaal lenen, of twijfel je nog? Hier zijn enkele tips om het slim aan te pakken:

* Leen alleen wat je nodig hebt: Kijk kritisch naar je uitgavenpatroon. Heb je die extra € 200,- per maand echt nodig, of kun je ook rondkomen met minder?
* Check je aanvullende beurs: Veel studenten laten geld liggen omdat ze denken dat hun ouders te veel verdienen. Vraag de aanvullende beurs altijd aan; DUO berekent zelf of je er recht op hebt.
* Zet je lening ‘aan’ en ‘uit’: Je kunt je leenbedrag maandelijks aanpassen via Mijn DUO. Heb je een maand minder kosten? Zet de lening dan lager.
* Sparen in plaats van uitgeven: Als je maximaal leent ‘voor de zekerheid’, zet het geld dan op een aparte spaarrekening. Mocht je het aan het einde van je studie niet nodig hebben, dan kun je het in één keer boetevrij aflossen.

Conclusie

Maximaal lenen bij DUO biedt je de financiële vrijheid om je volledig op je studententijd te storten, maar het is geen ‘gratis geld’. Met de huidige rentepercentages en de strengere regels voor hypotheken, is het belangrijker dan ooit om bewust om te gaan met je studiefinanciering.

Vraag jezelf af: heb ik dit bedrag nu echt nodig voor mijn levensonderhoud, of bouw ik een schuld op voor luxe die ik later duur moet terugbetalen? Door verstandig te lenen, voorkom je dat ‘Ome DUO’ na je afstuderen een molensteen om je nek wordt.

Disclaimer: De genoemde bedragen en rentepercentages zijn onderhevig aan wijzigingen door de overheid. Kijk voor de meest actuele informatie altijd op de website van DUO.