Maximaal lenen als student: Alles wat je moet weten over de DUO-lening

Het studentenleven is duurder dan ooit. Met stijgende kamerprijzen, dure boodschappen en het collegegeld dat jaarlijks omhoog gaat, vragen veel studenten zich af: “Hoeveel kan ik maximaal lenen als student?” Sinds de herinvoering van de basisbeurs in het studiejaar 2023-2024 is het financieringsstelsel flink veranderd.

In dit artikel duiken we diep in de wereld van DUO, de bedragen waar je recht op hebt en de risico’s van een maximale lening. Want hoewel het verleidelijk is om elke maand een flink bedrag op je rekening te krijgen, heeft dit op de lange termijn grote gevolgen.

Hoe is de studiefinanciering opgebouwd?

Voordat we naar de bedragen kijken, is het belangrijk om te begrijpen waaruit je maandelijkse bedrag van DUO bestaat. De studiefinanciering is namelijk een pakket van verschillende onderdelen:

1. De basisbeurs: Sinds september 2023 is deze weer terug voor alle studenten in het hbo en op de universiteit (en hij bestond al voor het mbo).
2. De aanvullende beurs: Afhankelijk van het inkomen van je ouders.
3. De lening: Het bedrag dat je maandelijks leent en met rente moet terugbetalen.
4. Het collegegeldkrediet: Een specifieke lening om je collegegeld te betalen.
5. Het studentenreisproduct: Je OV-kaart (een lening die een gift wordt als je binnen 10 jaar afstudeert).

Hoeveel kun je maximaal lenen als student in 2024/2025?

Het bedrag dat je maximaal kunt ontvangen verschilt per jaar en hangt af van je woonsituatie (thuiswonend of uitwonend). Voor het studiejaar 2024-2025 liggen de bedragen fors hoger dan enkele jaren geleden.

Als we kijken naar een hbo- of wo-student die uitwonend is, ziet het maximale plaatje er ongeveer als volgt uit:

* Basisbeurs: € 302,39 (Let op: de tijdelijke verhoging vanwege de inflatie is per september 2024 gestopt, waardoor dit bedrag lager is dan in het voorgaande jaar).
* Aanvullende beurs: Maximaal € 457,60.
* Lening: Maximaal € 295,99.
* Collegegeldkrediet: € 211,00 (gebaseerd op het wettelijk collegegeld).

In totaal kun je als uitwonende student dus uitkomen op een maandelijks bedrag van ruim € 1.260,-.

Belangrijk: De aanvullende beurs en de lening werken als communicerende vaten. Heb je geen recht op een aanvullende beurs omdat je ouders te veel verdienen? Dan mag je dat bedrag extra bijlenen. Het totaalbedrag dat je maandelijks kunt ‘krijgen’ blijft dus gelijk, alleen het deel dat een lening is, wordt groter.

De basisbeurs en aanvullende beurs: Gift of schuld?

Het grote voordeel van de basisbeurs en de aanvullende beurs is dat het een prestatiebeurs is. Dit betekent dat als je binnen tien jaar je diploma behaalt (mbo-niveau 3, 4, hbo of universiteit), deze bedragen worden omgezet in een gift. Je hoeft dit geld dan niet terug te betalen.

Alles wat je echter extra leent via de ‘vrijwillige lening’ en het ‘collegegeldkrediet’, is en blijft een schuld. Hierover moet je na je studie rente betalen en het volledige bedrag terugstorten aan DUO.

De rente op je studieschuld: Het einde van de 0% rente

Jarenlang was de rente op studieleningen 0%. Dit maakte maximaal lenen als student psychologisch makkelijk; je betaalde immers alleen terug wat je had geleend. Die tijd is voorbij. Door de stijgende marktrente is ook de rente bij DUO gestegen.

Voor 2024 is de rente vastgesteld op 2,56% voor hbo- en wo-studenten. Dit lijkt misschien weinig vergeleken met een persoonlijke lening bij een bank, maar op een schuld van € 30.000,- of € 60.000,- tikt dit over een looptijd van 35 jaar enorm aan. Je betaalt uiteindelijk duizenden euro’s extra aan rente bovenop je oorspronkelijke schuld.

De gevolgen van maximaal lenen voor je hypotheek

Een van de meest gehoorde zorgen bij maximaal lenen is de impact op het kopen van een huis. Sinds 2024 zijn de regels voor het meewegen van een studieschuld bij een hypotheekaanvraag veranderd.

Voorheen werd er gekeken naar de oorspronkelijke schuld. Nu kijken hypotheekverstrekkers naar de werkelijke lasten (het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt). Hoewel dit voor sommige oud-studenten gunstig uitpakt, blijft het principe staan: elke euro die je maandelijks aan DUO moet betalen, kun je niet uitgeven aan je hypotheek. Een maximale studieschuld kan je maximale hypotheek met tienduizenden euro’s verlagen.

Waarom zou je wél maximaal lenen?

Ondanks de risico’s zijn er redenen waarom studenten toch kiezen voor de maximale lening:

1. Focus op de studie: Niet hoeven werken naast een zware studie kan de kans op een diploma (en dus de gift van de basisbeurs) vergroten.
2. Investering in jezelf: Een studie is de beste investering in je toekomstige verdiencapaciteit.
3. Beleggen of sparen: Sommige studenten lenen maximaal om het geld op een spaarrekening met hoge rente te zetten of te beleggen. Dit wordt ‘arbitrage’ genoemd. Let op: dit is risicovol. Als de beurs daalt of de rente op je lening harder stijgt dan je rendement, maak je verlies met geleend geld.

Tips voor slim lenen

Wil je verstandig omgaan met je financiën tijdens je studententijd? Overweeg dan de volgende tips:

* Leen alleen wat je nodig hebt: Maak een begroting. Heb je die extra € 200,- per maand echt nodig voor je levensonderhoud, of is het voor luxe?
* Check je aanvullende beurs: Veel studenten laten de aanvullende beurs liggen omdat ze denken dat hun ouders te veel verdienen. Controleer dit altijd bij DUO; de grenzen zijn ruimer dan je denkt.
* Houd je schuld bij: Log regelmatig in op Mijn DUO om te zien hoe hoog je schuld inmiddels is. Het totaalbedrag kan confronterend zijn, maar het houdt je scherp.
* Stoppen met lenen kan altijd: Je kunt je lening per maand aanpassen. Heb je een maandje minder kosten of een financiële meevaller? Zet je lening dan direct lager.

Conclusie: Is maximaal lenen verstandig?

Maximaal lenen als student biedt financiële vrijheid tijdens je leukste jaren, maar het is een lening met een bittere nasmaak. Met de huidige rentestanden en de krappe woningmarkt is het belangrijker dan ooit om bewust te lenen.

De basisbeurs en aanvullende beurs zijn prachtige kansen (mits je je diploma haalt), maar de extra lening daarbovenop moet je zien als wat het is: een schuld die je je halve werkende leven zal achtervolgen. Leen dus met mate, plan vooruit en investeer vooral in je studievoortgang.

Wil je meer weten over sparen, beleggen of slim omgaan met geld tijdens je studie? Houd onze blog in de gaten voor de laatste updates over studentenfinanciën!

—