De studententijd wordt vaak omschreven als de mooiste tijd van je leven. Het is een periode van zelfontplooiing, nieuwe vrienden maken en natuurlijk hard studeren. Maar laten we eerlijk zijn: studeren is ook duur. Met stijgende kamerprijzen, dure studieboeken en de dagelijkse boodschappen die steeds prijziger worden, komen veel studenten aan het einde van hun geld een stukje maand tekort. Geld lenen als student is voor velen dan ook geen keuze, maar een noodzaak geworden.

In dit artikel duiken we diep in de wereld van studiefinanciering, leningen bij de bank en de langetermijngevolgen van een studieschuld. Of je nu overweegt om maximaal te lenen bij DUO of op zoek bent naar andere manieren om je studie te bekostigen, hier lees je alles wat je moet weten.

Waarom geld lenen als student?

De kosten van het studentenleven kunnen snel oplopen. Gemiddeld geeft een uitwonende student in Nederland tussen de €1.100 en €1.500 per maand uit. Dit bedrag bestaat uit:

• Collegegeld
• Huur en servicekosten
• Boodschappen en voeding
• Studieboeken en benodigdheden
• Zorgverzekering
• Ontspanning en sociale activiteiten

Niet iedereen heeft ouders die deze kosten volledig kunnen dekken, en een bijbaan levert vaak niet genoeg op om alles te bekostigen. Hierdoor is het afsluiten van een lening vaak de enige manier om de studie succesvol af te ronden.

De meest gekozen optie: De DUO-lening

Als we het hebben over geld lenen voor een studie, bedoelen we in Nederland meestal de lening via de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Sinds de herinvoering van de basisbeurs in september 2023 is het stelsel weer veranderd, maar de mogelijkheid om extra te lenen blijft bestaan.

Hoe werkt de lening bij DUO?

De lening bij DUO is onderdeel van de studiefinanciering. Je kunt zelf bepalen hoeveel je per maand leent, tot een bepaald maximum. Het grote voordeel van deze lening is de flexibiliteit: je kunt het bedrag maandelijks aanpassen of de lening zelfs tijdelijk stopzetten.

De rente op je studieschuld

Lange tijd was de rente op de studieschuld 0%, maar door de economische ontwikkelingen is dit veranderd. De rente wordt vastgesteld voor een periode van vijf jaar. Voor veel studenten is de stijgende rente een bron van zorg, omdat dit betekent dat het totale bedrag dat je moet terugbetalen sneller groeit dan voorheen. Het is belangrijk om te onthouden: geld lenen kost altijd geld, ook bij de overheid.

Geld lenen bij een bank als student

Naast DUO kun je in theorie ook bij commerciële banken aankloppen voor een lening. Echter, voor de meeste studenten is dit niet de meest gunstige optie. Banken zien studenten vaak als een risicogroep omdat ze nog geen vast inkomen hebben. Als ze al een lening verstrekken, is dit vaak in de vorm van een ‘collegekrediet’ of een persoonlijke lening met een aanzienlijk hogere rente dan bij DUO.

Bovendien hebben commerciële leningen vaak strengere terugbetalingsvoorwaarden. Waar je bij DUO pas hoeft te beginnen met aflossen nadat je bent afgestudeerd (en afhankelijk van je inkomen), moet je bij een bank vaak direct beginnen met het betalen van rente en aflossing.

De gevolgen van een studieschuld op de lange termijn

Hoewel een lening nu een uitkomst biedt, is het essentieel om vooruit te kijken. Een studieschuld is niet zomaar een getal; het heeft impact op je financiële toekomst.

Impact op je hypotheek

Een van de grootste nadelen van geld lenen als student is de invloed op je maximale hypotheek. Wanneer je later een huis wilt kopen, kijkt de bank naar je schulden. Hoewel een studieschuld niet geregistreerd staat bij het BKR (Bureau Krediet Registratie), ben je wel verplicht deze op te geven bij een hypotheekaanvraag.

De bank rekent met een wegingsfactor. Afhankelijk van of je onder het oude of nieuwe leenstelsel valt, kan een studieschuld van €20.000 ervoor zorgen dat je tienduizenden euro’s minder kunt lenen voor je woning. Dit kan het verschil maken tussen wel of niet kunnen kopen in een krappe woningmarkt.

De terugbetalingsregeling van DUO

DUO hanteert een sociale terugbetalingsregeling. Je hebt een aanloopfase van twee jaar na je studie waarin je nog niets hoeft terug te betalen. Daarna heb je 15 of 35 jaar de tijd om de schuld af te lossen, afhankelijk van het stelsel waarin je valt. Het maandbedrag wordt bovendien gebaseerd op je inkomen. Verdien je weinig? Dan betaal je minder (of zelfs niets) per maand.

Tips om je studieschuld te beperken

Wil je wel geld lenen als student, maar de schuld zo laag mogelijk houden? Gebruik dan deze tips:

1. Leen alleen wat je écht nodig hebt: Het is verleidelijk om het maximale bedrag aan te zetten, maar vraag jezelf af of je die extra €200 per maand echt nodig hebt voor je studie of dat het opgaat aan luxe.
2. Check de aanvullende beurs: Veel studenten laten geld liggen omdat ze denken dat ze geen recht hebben op een aanvullende beurs. Controleer dit altijd bij DUO; dit is een gift als je binnen 10 jaar afstudeert!
3. Maak een begroting: Houd je inkomsten en uitgaven bij in een app of Excel-sheet. Inzicht in je uitgavenpatroon is de eerste stap naar besparen.
4. Zoek een bijbaan met relevante ervaring: Een bijbaan levert niet alleen geld op, maar bouwt ook aan je CV. Soms kun je zelfs via een stage een vergoeding krijgen die de noodzaak om te lenen verkleint.
5. Bespaar op vaste lasten: Vergelijk je zorgverzekering, kies voor een goedkoper telefoonabonnement en koop je studieboeken tweedehands.

Alternatieven voor lenen

Naast lenen zijn er andere manieren om aan geld te komen. Denk aan fondsen en beurzen voor specifieke studies of projecten. Ook zijn er private initiatieven en stichtingen die studenten ondersteunen die in financiële nood zitten. Daarnaast kan een ‘sociale lening’ bij familie soms een optie zijn, mits er goede afspraken worden gemaakt over de rente en terugbetaling.

Conclusie: Is geld lenen als student verstandig?

Er is geen eenduidig antwoord op de vraag of geld lenen als student verstandig is. Investeren in je opleiding is vaak de beste investering die je kunt doen voor je latere carrière. Een diploma vergroot je kansen op de arbeidsmarkt en een hoger salaris.

Echter, leen met mate en wees je bewust van de consequenties. De rente die je nu betaalt en de impact op je toekomstige hypotheek zijn factoren die je niet moet onderschatten. Gebruik de lening als een hulpmiddel om je studie te voltooien, niet als een vrijbrief voor een onbeperkt luxe leven. Door bewust om te gaan met je financiën, leg je een gezonde basis voor je toekomst na de universiteit of hogeschool.

Wil je meer weten over slim omgaan met geld tijdens je studie? Blijf onze blog volgen voor de laatste updates over studiefinanciering en bespaartips voor studenten!